Vous avez trouvé le bien parfait mais votre logement actuel n’est pas encore vendu ? Le prêt relais vous permet d’agir vite sans attendre, évitant de laisser filer une opportunité. Pour les marchands de biens, des solutions comme Bricks offrent une agilité inédite. Ce guide explique comment ce crédit-pont fonctionne, ses conditions (60-80 % de la valeur du bien) et variantes (sec ou adossé), et pourquoi le crowdfunding immobilier séduit les pros : fonds en 48h, apport réduit à 0-20 %, validation par une communauté. Idéal pour multiplier les opérations sans bloquer son patrimoine.
- Le prêt relais : la solution pour acheter votre nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien
- Comment fonctionne un prêt relais ? les bases à connaître
- Les différents types de prêt relais et leurs modalités
- 5 scénarios où le prêt relais est la solution qu'il vous faut
- Le financement des marchands de biens : prêt relais ou crowdfunding immobilier ?
- Comparatif : prêt relais vs financement Bricks pour un marchand de biens
- Avantages, risques et points de vigilance à connaître
- Alors, prêt relais ou financement alternatif : que choisir ?
Le prêt relais : la solution pour acheter votre nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien
Vous avez trouvé la maison idéale, mais votre appartement n’est pas encore vendu ? Le prêt relais pourrait être votre meilleure option. Cette solution bancaire agit comme un crédit-pont, vous permettant de finaliser l’achat sans attendre la liquidation de votre bien actuel.
Le fonctionnement est simple : la banque vous avance une somme équivalente à 50 % à 80 % de la valeur de votre bien existant. Le remboursement du capital se fait en une fois après la vente de ce dernier, avec un délai généralement fixé à un à deux ans. En attendant, vous ne payez que les intérêts et les frais d’assurance.
La bonne nouvelle est que ce type de prêt évite des déménagements coûteux ou des frais doubles (deux logements non vendus). Cependant, attention au risque : si la vente tarde, vous devrez gérer ce financement temporaire comme un prêt classique.
Les marchands de biens, eux, optent souvent pour des solutions plus flexibles, comme le crowdfunding immobilier de Bricks. Nous verrons plus loin quand chaque option est la plus pertinente.
Comment fonctionne un prêt relais ? les bases à connaître
Le principe : une avance pour faire la jonction entre deux transactions
Le prêt relais est un crédit à court terme, généralement d’une durée de 12 à 24 mois maximum. Il permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente.
La banque avance une partie de la valeur de votre bien existant, généralement entre 60 % et 80 %. Le remboursement du capital s’effectue en une seule fois, dès que la vente de votre ancien bien est réalisée.
💡 Note : Ce type de prêt est particulièrement utile en situation de concurrence sur un bien immobilier ou pour éviter un déménagement temporaire.
Le calcul du montant : que pouvez-vous réellement emprunter ?
Le montant du prêt relais dépend de plusieurs facteurs. La banque vous prête généralement entre 60 % et 80 % de la valeur estimée de votre bien à vendre.
Attention : si vous avez encore un crédit en cours sur votre bien actuel, le capital restant dû est déduit du montant du prêt relais. Par exemple, pour un bien estimé à 300 000 € avec un capital restant de 50 000 €, la banque pourrait avancer 70 % de 300 000 € (210 000 €), moins les 50 000 €, soit un total de 160 000 €.
💡 Note : Les banques sont plus souples si un compromis de vente est déjà signé, et peuvent aller jusqu’à 80 % du prix du bien. En revanche, un bien difficile à vendre limite souvent le pourcentage accordé.
Les différents types de prêt relais et leurs modalités
Le prêt relais sec : si votre nouvel achat coûte moins cher
Le prêt relais sec s’adresse aux personnes dont le nouveau bien immobilier est égal ou moins onéreux que le bien en cours de vente.
Dans ce cas, aucun prêt immobilier complémentaire n’est nécessaire. Le montant du prêt relais est calculé entre 60 % et 80 % de la valeur de votre bien actuel, après déduction du capital restant dû.
💡 Note : Ce type de prêt peut avoir un taux d’intérêt légèrement supérieur à celui d’un crédit immobilier classique, car il est perçu comme plus risqué par les banques.
Le prêt relais adossé : le cas le plus courant
Le prêt relais adossé est la formule la plus répandue. Elle s’applique lorsque le nouveau bien coûte plus cher que l’ancien.
Le prêt relais est alors couplé à un crédit immobilier traditionnel, qui finance la différence de prix. Le taux du prêt relais est souvent aligné sur celui du prêt principal, ce qui permet une meilleure maîtrise des coûts.
💡 Note : Cette solution répartit les charges entre le financement temporaire (relais) et le prêt à long terme, évitant un endettement trop lourd.
La gestion des mensualités : La franchise partielle ou totale ?
Pour réduire les échéances pendant la période de transition, deux options s’offrent à vous :
- La franchise partielle : Vous payez chaque mois les intérêts du prêt relais et l’assurance emprunteur. Le capital est remboursé à la vente de votre ancien bien. C’est l’option la plus répandue pour limiter l’impact sur le budget mensuel.
- La franchise totale : Seule l’assurance est réglée mensuellement. Les intérêts sont capitalisés et remboursés avec le capital à la fin. Cela réduit encore plus les dépenses actuelles, mais augmente le coût total à cause de la capitalisation des intérêts.
💡 Note : La franchise totale est idéale pour les trésoreries serrées, mais attention à l’accumulation d’intérêts si la revente tarde.
5 scénarios où le prêt relais est la solution qu'il vous faut
Vous avez trouvé le bien de vos rêves et il faut agir vite
La bonne nouvelle est que le prêt relais vous permet d'agir rapidement. Si vous tombez sur une opportunité immobilière rare, vous pouvez faire une offre immédiate sans attendre la vente de votre bien actuel. En effet, le prêt relais est conçu justement pour ces situations, vous donnant la capacité d'achat sans clause suspensive de vente.
Vous voulez éviter un déménagement temporaire
Vous préférez éviter les frais et le stress d'une double location ? Le prêt relais vous permet d'acheter votre nouveau logement et d'y emménager avant de quitter votre ancien bien. Cela supprime le besoin d'un logement intermédiaire, évitant les coûts liés au garde-meuble ou au double déménagement, tout en simplifiant votre transition.
Votre projet d'achat est plus ambitieux que votre bien actuel
Vous souhaitez passer à un niveau supérieur, avec un bien plus grand ou dans un quartier plus prisé ? Le prêt relais peut servir d'apport pour couvrir la différence de prix. En attendant la vente de votre bien actuel, ce financement temporaire comble l'écart, généralement couplé à un prêt immobilier classique pour le montant total.
Vous êtes un marchand de biens et saisissez une opportunité
Vous identifiez une opportunité d'achat-revente qui ne peut attendre ? En tant que marchand de biens, le prêt relais vous permet de mobiliser rapidement des fonds en utilisant la valeur de votre patrimoine existant comme garantie. C'est une solution efficace pour financer l'acquisition rapide d'un bien destiné à la rénovation et à la revente.
Vous craignez de mal vendre en étant pressé par le temps
Vous préférez prendre le temps de trouver le bon acheteur au bon prix ? Le prêt relais vous donne jusqu'à 24 mois pour vendre votre bien actuel, ce qui vous permet de refuser les offres sous-cotées. Retenez que cette solution vous évite de brader votre bien pour respecter un calendrier d'achat serré.
Le financement des marchands de biens : prêt relais ou crowdfunding immobilier ?
Le prêt relais : un outil classique mais contraignant pour les pros
Le prêt relais est un crédit à court terme (1 à 2 ans) limité à 70 % de la valeur nette d’un bien existant. Il synchronise les transactions immobilières, mais bloque un actif en garantie et impose des démarches bancaires longues, des garanties lourdes et un endettement contrôlé. Un marchand de biens peine à multiplier les opérations en parallèle, avec un risque accru en cas de non-vente du bien garanti.
- Délais de montage bancaire (semaines)
- Garantie sur un bien existant
- Apport personnel élevé (20-50 %)
- Contrôle strict de l’endettement
💡 Note : Utile pour urgences ou biens de grande valeur, mais manque de flexibilité pour les investisseurs actifs. Par exemple, si le marché ralentit, la revente du bien garanti peut prendre plus de 24 mois, entraînant des frais supplémentaires ou une transformation en crédit classique.
L'alternative agile : le financement de projet avec Bricks.co
Bricks.co, plateforme agréée par l'AMF (PSFP-2023-08), propose un crowdfunding immobilier rapide (fonds en 48h) et flexible (0-20 % d’apport). La validation par une communauté d’investisseurs repose sur la pertinence du projet, non sur la valeur d’un bien existant. Depuis 2021, 200 projets financés (190 M€) avec 600 000 membres actifs. Contrairement aux banques, l’absence d’exigence d’expérience professionnelle facilite l’accès aux nouveaux acteurs.
- Délai de financement : 48h
- Apport modulable (0-20 %)
- Validation par des investisseurs
- Cadre réglementé (AMF)
💡 Note : Accès facilité pour les novices, sans exigence d’expérience professionnelle. Des exemples de projets réussis incluent des rénovations de commerces en zones en développement ou des résidences étudiantes en région parisienne.
Pourquoi le crowdfunding crée un meilleur effet de levier ?
Le modèle Bricks.co libère du capital pour multiplier les projets. La rapidité (48h) permet de saisir des opportunités éphémères. Contrairement au prêt relais, il repose sur la pertinence du projet, validée par des investisseurs. Idéal pour les débutants, il réduit les barrières d’accès au financement bancaire. Par exemple, un marchand de biens peut lancer simultanément trois projets d’achat-revente dans des villes différentes, sans immobiliser son patrimoine personnel.
- Financement en 48h
- Moins de fonds propres immobilisés
- Validation communautaire
- Adapté à l’achat-revente rapide
💡 Note : Avec 600 000 membres, Bricks.co incarne la montée du crowdfunding dans l’immobilier. Un projet type génère un taux de rendement brut de 5 à 8 %, versé mensuellement aux investisseurs.
Comparatif : prêt relais vs financement Bricks pour un marchand de biens
| Critère | Prêt Relais (solution bancaire) | Financement Bricks (Crowdfunding) |
|---|---|---|
| Nature du financement | Crédit bancaire à court terme | Financement participatif (émission d'obligations) |
| Rapidité d'obtention | Lente (plusieurs semaines) | Très rapide (fonds disponibles en ~48h post-collecte) |
| Base du financement | Valeur d'un bien existant à vendre | Potentiel et rentabilité du nouveau projet |
| Apport personnel exigé | Élevé (souvent 20 % à 50 %) | Faible à nul (0 % à 20 %) |
| Complexité | Élevée (dossier bancaire, garanties) | Simplifiée (processus en ligne sur la plateforme) |
| Flexibilité | Faible (cadre bancaire rigide) | Élevée (adapté aux besoins spécifiques des opérations) |
| Idéal pour... | Professionnel établi avec un patrimoine à mettre en garantie | Tout type de marchand de biens, y compris les nouveaux acteurs en quête d'agilité |
Pour y voir plus clair, voici un tableau qui résume les différences fondamentales entre un prêt relais bancaire et un financement par crowdfunding immobilier via une plateforme comme Bricks.co pour un professionnel. Les deux solutions répondent à des besoins spécifiques, mais leur approche diverge nettement sur la rapidité, les garanties exigées et la structure de financement.
💡 Retenez que le choix dépend de votre besoin de rapidité, de votre flexibilité en fonds propres et de votre stratégie de croissance. Par exemple, si vous avez identifié une opportunité d'achat-revente nécessitant des fonds immédiats, le financement Bricks s'impose par sa simplicité. En revanche, si vous possédez déjà un bien à vendre et souhaitez synchroniser votre achat avec son désengagement, le prêt relais reste pertinent.
Avantages, risques et points de vigilance à connaître
Le prêt relais : un outil efficace mais pas sans risque
Le prêt relais permet d'acquérir un nouveau bien immobilier avant de vendre l'ancien. C'est une solution idéale pour réagir rapidement sur un bien convoité, mais il comporte des risques financiers à anticiper.
- Rapidité de décision : Permet de saisir une opportunité sans délai, comme un bien à rénover à prix réduit
- Pas de double logement : Évite les frais de déménagement ou de location intermédiaire
- Meilleure négociation : Vous vendez à votre rythme sans accepter une offre sous-évaluée
Mais attention à ces inconvénients :
- Coûts supplémentaires : Les intérêt peuvent atteindre 2,94% ou plus, avec des frais de prolongation si la vente tarde
- Pression financière : Vous cumulez potentiellement deux prêts en cas de retard de vente
- Vulnérabilité au marché : Une baisse des prix rend la revente plus difficile
Si le bien n'est pas vendu à l'échéance (généralement 12 à 24 mois), la banque peut transformer le prêt en crédit immobilier classique (...) ou exiger la saisie du bien.
Le financement Bricks : l'agilité au service des professionnels
Le financement Bricks, proposé par la plateforme agréée par l'AMF depuis 2023, permet aux marchands de biens d'obtenir des fonds en 48 heures grâce au crowdfunding. Son modèle élimine les contraintes des banques traditionnelles.
Les avantages clés sont :
- Décision express : Validation en quelques jours, décaissement rapide
- Apport flexible : De 0 à 20 %, contre 20-50 % habituellement exigés
- Validation par le marché : Le succès de la collecte valide l'intérêt du projet
- Multipliez les opérations : Un effet de levier qui réduit les fonds propres nécessaires
Points à surveiller :
- Non-garantie du succès : Bien que rare, un échec est possible sans montage solide
- Caractère obligataire : Ce n'est pas un prêt classique, mais un financement par investisseurs
- Dépendance au projet : Le retour dépend de la réussite de l'opération immobilière
💡 Note : Contrairement au prêt relais, Bricks ne requiert pas de bien à vendre. Cela ouvre le financement aux nouveaux marchands de biens. Toutefois, les rendements ne sont pas garantis : la rentabilité dépend de l'efficacité du projet immobilier.
Alors, prêt relais ou financement alternatif : que choisir ?
Le prêt relais et Bricks.co répondent à des besoins spécifiques. Le premier sécurise un achat avant la vente d’un bien, sous conditions strictes. Le second offre aux marchands de biens rapidité et souplesse, avec un apport réduit.
Le prêt relais convient aux particuliers dans ces cas :
- Achat d’un bien avant la vente.
- Recherche de sécurité via un financement bancaire.
- Bien valorisé servant de garantie.
Bricks.co est préférable si :
- Vous êtes un marchand de biens avec un apport faible (0 à 20 %).
- Vous avez besoin de fonds en 48 heures.
- Vous débutez en tant que professionnel.
- Vous préférez une solution sans lien avec un bien.
L’essentiel est d’évaluer votre projet et sa gestion financière. Le prêt relais sécurise une transition pour les particuliers. Bricks.co libère la trésorerie pour les pros. Chaque outil a sa place : à vous de choisir selon vos priorités.
Le prêt relais reste une solution fiable pour les particuliers souhaitant sécuriser un achat urgent, avec l’appui d’une banque. Pour les marchands de biens en quête d’agilité, le crowdfunding via Bricks propose une alternative moderne, mobilisant des fonds en 48h avec un apport réduit. Votre profil et priorités (sécurité vs rapidité) guideront votre choix.